繼周末北京、上海兩地監管重磅發聲嚴查“消費貸”、“經營貸”資金違規入樓市后，近日，這兩地已有部分銀行提高了經營性貸款的門檻，部分股份制銀行還上調了經營性貸款的利率，同時大部分銀行都進一步加強了貸款審核力度。

多家銀行北京分行的工作人員向財聯社記者表示，收到北京銀保監局自查通知后，已第一時間嚴格執行監管要求，并要求各級行務必做好個人消費貸款和經營類貸款資金用途的自查工作。

在業內人士看來，銀行提高“經營貸”門檻主要意在防止經營類貸款資金違規進入樓市。就貸款利率而言，從短期來看，在支持小微企業背景下，個人經營性貸款利率普遍上調的動力不足，但長期來看，存在靈活調整的可能。

兩地部分銀行“經營貸”門檻提高

上海一家國有銀行相關負責人向記者介紹，自上周五上海銀保監局發布了《關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》后，銀行對經營性貸款審核更加嚴格。針對股東新入股、公司沒有經營、沒有流水、沒有辦公場地的情況，客戶申請“經營貸”限制較大。“若要申請該行經營性貸款，貸款申請人較此前還需要額外提供公司的開票、公司對公流水、經營場地的租賃合同，以及支付憑證等。”

此外，目前該行申請“經營貸”的準入條件，相較于此前，在企業成立時間以及股東入股時間方面均有所拉長。上述銀行人士透露，該行目前申請經營性貸款需要公司成立三個月以上，并且申請人需要提供2年以上工作經驗證明。另外，申請人需為法人或持股10%以上的股東，且入股超過3個月。

不僅僅是上海，記者通過走訪調查亦發現，北京部分銀行的經營貸也提高了門檻。

“相較于此前，我們現在申請經營性貸款需要增加企業流水、水電費發票、房租合同、員工工資等材料。同時，我們也延長了企業設立的時間。”北京一家銀行相關工作人員直言，這可以杜絕一些購房者通過空殼公司來借“經營貸”購房。

北京一家貸款中介也向記者表示，現在有部分銀行經營貸門檻明顯提高，需要提供的材料增多。該中介稱，有的銀行增加了經營地的水電費發票、房租轉賬流水，有的銀行已要求公司股東入股時間需達三個月以上。

不過，也有部分銀行目前經營貸審批準入方面尚未有明顯的變化。上述中介人士亦表示，“有的銀行目前還是跟之前是一樣，形式上合規就可以。”

北京已有銀行上浮“經營貸”利率

除門檻提高外，記者在走訪調查中發現，個別銀行的“經營貸”利率也出現了上浮。北京某股份制銀行相關工作人員表示，目前該行經營貸利率上浮到4%-5%，以前為3.85%。而上海一家銀行人員在向記者介紹“經營貸”時表示，按照評級和公司情況分別確定不同的利率，該行經營貸的利率為4%-4.75%。

不過，財聯社記者了解到，盡管部分銀行有針對性的提高了特定貸款種類的利率，但銀行對企業的經營性貸款利率并沒有做出調整，因此并不影響對于小微企業的信貸支持。

在中原地產首席分析師張大偉看來，當下按揭貸款利率平均在5%-6%，“經營貸”只有3%-4%，因而使得大量的投資需求、改善需求使用了“經營貸”，存在“套利”的現象。

柒財智庫首席研究員畢研廣表示，目前個人經營貸利率上浮，一方面從宏觀經濟角度來講，年關將至及疫情的零星反復，銀行放款較為審慎。另一方面，目前一些一線城市的房地產市場相對過熱，出現變相首付貸或者利用經營貸套錢炒房的現象。銀行提高門檻和利率，也可以在一定程度上從源頭上杜絕資金違規進入樓市。

“利率合理空間取決于宏觀經濟環境和整個實體經濟情況。”畢研廣表示，目前來看，個人經營貸款利率仍處于較低水平，LPR已連續9個月未出現變化，不排除未來上行的可能。

不過，也有業內人士認為，從短期來看，因為支持小微企業的政策基調未發生變化，商業銀行總體上對個人經營性貸款利率上調可能性不大。而從中長期來看，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，后期經營貸利率或會存在上調的可能，且經營貸款審核條件將會更加的嚴格。

北京地區銀行已開啟全面自查

據了解，為落實監管通知，北京多家銀行已按照監管要求全面開展自查。

某國有銀行北京分行的工作人員向財聯社記者表示，自收到北京銀保監局自查通知后，已第一時間要求轄內分支機構嚴格執行規定，務必做好個人消費貸款和經營類貸款資金用途的自查工作。

“我們召開了專題工作會議，要求全行要堅決貫徹中央’房住不炒’的定位，嚴格按照’依法合規、審慎經營’的原則合規開展業務。”上述人士表示，對貸款資金違規流入房地產領域要保持高壓態勢，確保本次自查工作做到涉及貸款全面自查、重點領域深入排查、發現問題立即整改、從嚴從重問責處理。

某股份制銀行北京分行的相關負責人也表示，目前正在按照監管要求開展全面排查工作。另一家銀行工作人員亦告訴記者，該行按照監管機構要求正在落實自查，嚴防“消費貸”、“經營貸”資金違規進入樓市。

上周五，上海銀保監局印發通知，針對消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用于房地產領域等問題，監管部門要求及時采取實質性管控措施，并要求各銀行對2020年6月以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查，于2021年2月28日前向上海銀保監局報送自查和整改報告。

繼上海之后，北京銀保監局周六下發通知，要求銀行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，多部門將于近日赴銀行機構開展專項核查。同時，監管部門還將對違規銀行從嚴頂格處罰，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。

據了解，日前在北京房地產中介行業協會的組織下，北京多家房地產經紀機構聯合簽署了《關于穩定首都房地產市場的承諾書》。承諾內容包括不參與“經營貸”、“首付貸”、“消費貸"等任何違法違規的金融活動。