繼周末北京、上海兩地監(jiān)管重磅發(fā)聲嚴(yán)查“消費貸”、“經(jīng)營貸”資金違規(guī)入樓市后,近日,這兩地已有部分銀行提高了經(jīng)營性貸款的門檻,部分股份制銀行還上調(diào)了經(jīng)營性貸款的利率,同時大部分銀行都進(jìn)一步加強了貸款審核力度。
多家銀行北京分行的工作人員向財聯(lián)社記者表示,收到北京銀保監(jiān)局自查通知后,已第一時間嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求,并要求各級行務(wù)必做好個人消費貸款和經(jīng)營類貸款資金用途的自查工作。
在業(yè)內(nèi)人士看來,銀行提高“經(jīng)營貸”門檻主要意在防止經(jīng)營類貸款資金違規(guī)進(jìn)入樓市。就貸款利率而言,從短期來看,在支持小微企業(yè)背景下,個人經(jīng)營性貸款利率普遍上調(diào)的動力不足,但長期來看,存在靈活調(diào)整的可能。
兩地部分銀行“經(jīng)營貸”門檻提高
上海一家國有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹,自上周五上海銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強個人住房信貸管理工作的通知》后,銀行對經(jīng)營性貸款審核更加嚴(yán)格。針對股東新入股、公司沒有經(jīng)營、沒有流水、沒有辦公場地的情況,客戶申請“經(jīng)營貸”限制較大。“若要申請該行經(jīng)營性貸款,貸款申請人較此前還需要額外提供公司的開票、公司對公流水、經(jīng)營場地的租賃合同,以及支付憑證等。”
此外,目前該行申請“經(jīng)營貸”的準(zhǔn)入條件,相較于此前,在企業(yè)成立時間以及股東入股時間方面均有所拉長。上述銀行人士透露,該行目前申請經(jīng)營性貸款需要公司成立三個月以上,并且申請人需要提供2年以上工作經(jīng)驗證明。另外,申請人需為法人或持股10%以上的股東,且入股超過3個月。
不僅僅是上海,記者通過走訪調(diào)查亦發(fā)現(xiàn),北京部分銀行的經(jīng)營貸也提高了門檻。
“相較于此前,我們現(xiàn)在申請經(jīng)營性貸款需要增加企業(yè)流水、水電費發(fā)票、房租合同、員工工資等材料。同時,我們也延長了企業(yè)設(shè)立的時間。”北京一家銀行相關(guān)工作人員直言,這可以杜絕一些購房者通過空殼公司來借“經(jīng)營貸”購房。
北京一家貸款中介也向記者表示,現(xiàn)在有部分銀行經(jīng)營貸門檻明顯提高,需要提供的材料增多。該中介稱,有的銀行增加了經(jīng)營地的水電費發(fā)票、房租轉(zhuǎn)賬流水,有的銀行已要求公司股東入股時間需達(dá)三個月以上。
不過,也有部分銀行目前經(jīng)營貸審批準(zhǔn)入方面尚未有明顯的變化。上述中介人士亦表示,“有的銀行目前還是跟之前是一樣,形式上合規(guī)就可以。”
北京已有銀行上浮“經(jīng)營貸”利率
除門檻提高外,記者在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn),個別銀行的“經(jīng)營貸”利率也出現(xiàn)了上浮。北京某股份制銀行相關(guān)工作人員表示,目前該行經(jīng)營貸利率上浮到4%-5%,以前為3.85%。而上海一家銀行人員在向記者介紹“經(jīng)營貸”時表示,按照評級和公司情況分別確定不同的利率,該行經(jīng)營貸的利率為4%-4.75%。
不過,財聯(lián)社記者了解到,盡管部分銀行有針對性的提高了特定貸款種類的利率,但銀行對企業(yè)的經(jīng)營性貸款利率并沒有做出調(diào)整,因此并不影響對于小微企業(yè)的信貸支持。
在中原地產(chǎn)首席分析師張大偉看來,當(dāng)下按揭貸款利率平均在5%-6%,“經(jīng)營貸”只有3%-4%,因而使得大量的投資需求、改善需求使用了“經(jīng)營貸”,存在“套利”的現(xiàn)象。
柒財智庫首席研究員畢研廣表示,目前個人經(jīng)營貸利率上浮,一方面從宏觀經(jīng)濟角度來講,年關(guān)將至及疫情的零星反復(fù),銀行放款較為審慎。另一方面,目前一些一線城市的房地產(chǎn)市場相對過熱,出現(xiàn)變相首付貸或者利用經(jīng)營貸套錢炒房的現(xiàn)象。銀行提高門檻和利率,也可以在一定程度上從源頭上杜絕資金違規(guī)進(jìn)入樓市。
“利率合理空間取決于宏觀經(jīng)濟環(huán)境和整個實體經(jīng)濟情況。”畢研廣表示,目前來看,個人經(jīng)營貸款利率仍處于較低水平,LPR已連續(xù)9個月未出現(xiàn)變化,不排除未來上行的可能。
不過,也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,從短期來看,因為支持小微企業(yè)的政策基調(diào)未發(fā)生變化,商業(yè)銀行總體上對個人經(jīng)營性貸款利率上調(diào)可能性不大。而從中長期來看,易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為,后期經(jīng)營貸利率或會存在上調(diào)的可能,且經(jīng)營貸款審核條件將會更加的嚴(yán)格。
北京地區(qū)銀行已開啟全面自查
據(jù)了解,為落實監(jiān)管通知,北京多家銀行已按照監(jiān)管要求全面開展自查。
某國有銀行北京分行的工作人員向財聯(lián)社記者表示,自收到北京銀保監(jiān)局自查通知后,已第一時間要求轄內(nèi)分支機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定,務(wù)必做好個人消費貸款和經(jīng)營類貸款資金用途的自查工作。
“我們召開了專題工作會議,要求全行要堅決貫徹中央’房住不炒’的定位,嚴(yán)格按照’依法合規(guī)、審慎經(jīng)營’的原則合規(guī)開展業(yè)務(wù)。”上述人士表示,對貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域要保持高壓態(tài)勢,確保本次自查工作做到涉及貸款全面自查、重點領(lǐng)域深入排查、發(fā)現(xiàn)問題立即整改、從嚴(yán)從重問責(zé)處理。
某股份制銀行北京分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,目前正在按照監(jiān)管要求開展全面排查工作。另一家銀行工作人員亦告訴記者,該行按照監(jiān)管機構(gòu)要求正在落實自查,嚴(yán)防“消費貸”、“經(jīng)營貸”資金違規(guī)進(jìn)入樓市。
上周五,上海銀保監(jiān)局印發(fā)通知,針對消費類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等問題,監(jiān)管部門要求及時采取實質(zhì)性管控措施,并要求各銀行對2020年6月以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款進(jìn)行全面自查,于2021年2月28日前向上海銀保監(jiān)局報送自查和整改報告。
繼上海之后,北京銀保監(jiān)局周六下發(fā)通知,要求銀行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查,多部門將于近日赴銀行機構(gòu)開展專項核查。同時,監(jiān)管部門還將對違規(guī)銀行從嚴(yán)頂格處罰,對個人和中介的不當(dāng)和違規(guī)行為啟動聯(lián)合懲戒機制。
據(jù)了解,日前在北京房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會的組織下,北京多家房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機構(gòu)聯(lián)合簽署了《關(guān)于穩(wěn)定首都房地產(chǎn)市場的承諾書》。承諾內(nèi)容包括不參與“經(jīng)營貸”、“首付貸”、“消費貸"等任何違法違規(guī)的金融活動。
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